こんにちは。ファイナンシャルプランナーの三重野徹です。
今日は40代・50代の方から特に多いご相談——「ボーナス、どう使うのが正解？」についてお話しします。

「手取りが増えたから、つい使ってしまう…」
「今年は物価高で残らない…」

こんな声が増えています。
ですが、年末ボーナスは“使い方次第”で来年の家計バランスが大きく変わる大事なお金です。

今回は、

・最新の冬ボーナス支給額の目安

・貯める・使うの黄金バランス「50・30・20ルール」

・まずやるべき先取り貯蓄

・後悔しない使い方

・ボーナスの落とし穴（税金・社会保険）

などをFP目線でわかりやすく整理してお伝えします。

①2025年冬のボーナス平均額は？

まずは「相場」を知ることが大切です。

・大手企業の平均支給額：約92万6,000円

・中小企業の平均支給額：約40〜50万円前後

物価高の影響で「もらっても残らない」という声もありますが、
金額よりも“分け方”が家計改善のカギ。

ボーナスは“使い道を決める前”が一番大事な瞬間です。

②FPがすすめる黄金バランスは「50・30・20ルール」

年末ボーナスは次の割合で分けるのがおすすめです。

★ 貯蓄 50％

将来の安心に直結する部分。

・生活防衛資金

・定期預金

・投資信託

・新NISA（非課税枠の活用は特におすすめ）

先に貯めることで、残り50％を“罪悪感ゼロ”で使えるようになります。

★自己投資 30％

未来の収入や幸福度を高める“投資”の部分。

・資格取得・学び直し

・旅行・体験

・健康・美容

・趣味のアップデート

「消費」ではなく「経験と成長」へ使うお金は満足度が長続きします。

★ ご褒美 20％

ここは“自由に使ってOK”のゾーン。

・家電

・ファッション

・美容

・欲しかったもの

“無駄遣い”ではなく、自分を満たすための金額と考えましょう。

③まずやるべきは“先取り貯蓄”。これで失敗しない

ボーナスが入ると「とりあえず普通預金に入れておく」がよくある行動ですが、
これでは知らないうちに消えてしまいます。

FPがおすすめするのは自動化・仕組み化。

・定期預金の自動振替

・別口座へ自動振込み

・iDeCoや積立投信の自動設定

・生活費3〜6ヶ月分の緊急資金を確保

「使うお金」「使わないお金」が明確になり、ストレスなくお金を管理できるようになります。

④“使う”ならモノよりコトへ。幸福度が長持ちします

同じ1万円使うなら、
“経験”に使った方が幸福度が高いという研究があります。

おすすめは……

・家族旅行

・子どもの体験

・学び直し

・健康・美容・文化的体験

節約＝我慢ではありません。
自分の価値観に合った“選ぶ力”が家計を強くします。

⑤ボーナスの落とし穴：税金・社会保険に注意

ボーナスは給与とは別に課税されるため、

・所得税

・社会保険料

が引かれることで「思ったより少ない！」となりがちです。

また、

・車検

・クレジットカードのボーナス払い

・旅行代

・年末年始の出費

など、すでに決まっている支出がある方は、
差し引き後の“本当に使える額”を把握することが必須です。

まとめ　年末ボーナスの賢い使い方

・大手：平均92.6万円、中小：40〜50万円前後

・黄金バランス：貯蓄50・自己投資30・ご褒美20

・まず“先取り貯蓄”で守りを固める

・経験に使うお金は幸福度が高い

・税・社会保険料・固定支出も忘れず計算

来年の家計を整えるチャンス、ぜひ一緒に活かしていきましょう。

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